Effizienz von Bonus-Malus-Systemen Ein Vergleich der Tarife der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung einiger europäischer Länder

An die Schaffung eines gemeinsamen europaischen Binnen­ marktes ist gleichzeitig die Schaffung eines gemeinsa­ men europaischen Versicherungsmarktes gekoppel t, denn Ziel des gemeinsamen Binnenmarktes ist unter anderem der freie Verkehr von Dienstleistungen. Im Zuge dieser auf den Beginn des Jahres 1993 ausge­ richteten Bestrebungen stehen zahlreiche versiche­ rungsspezifische Probleme und Fragen, wie z.B. die GUl­ tigkeit des Sitzlandprinzips bei den Versicherungs­ schutzprodukten fur den privaten Haushalt, die Harmoni­ sierung der Pflichtversicherungen und die Entwicklung der Versicherungsaufsicht im Vordergrund der gefuhrten Diskussionen. Wahrend man zwar im Moment noch eher versucht, Rahmen­ bedingungen fUr einen gemeinsamen versicherungsmarkt zu schaffen, wird man jedoch in Zukunft nicht an versiche­ rungsrelevanten Detailfragen vorbeikommen. Als Pflichtversicherung ist die Kraftfahrzeug-Haft­ pflichtversicherung heute schon Gegenstand der Dis­ kussionen bezUglich der Genehmigungspflicht der Tarife. Die Tarifsysteme selbst sind jedoch noch nicht Kern­ punkt der Erorterungen. Die uberwiegende Zahl der Tarifsysteme der europaischen Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung ist gepragt von einer fUr den Verbraucher (Versicherungsnehmer) kaum zu durchdringenden Komplexitat. Die Rechtfertigung dieser, aus der sicht der Versiche­ rungsnehmer wie auch aus der sicht des Verbraucher­ schutzes, kompliziert aufgebauten Systeme, sieht die europaische Versicherungswirtschaft in der - allgemein 1 akzeptierten - Forderung nach gro8tmoglicher Beitrags­ gerechtigltait. Die Erftillung dieser Forderung ftihrt letztendlich, be­ dingt durch unterschiedliche Auspragungen landerspe­ zifischer EinfluBfaktoren, wie z.B. der Konjunkturver­ lauf, die altersmaBige Bevolkerungszusammensetzung so­ wie die Infrastruktur, insbesondere der Ausbau des StraBenverkehrsnetzes, zu verschiedenen Bonus-Malus-Sy­ stemen der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung in Eu­ ropa.